Osnabrück Jetzt kaufen, später zahlen: Rechnungen aufzuschieben kann teuer werden
Viele Onlinehändler versenden ihre Ware auch mit flexiblen Bezahloptionen, die vor allem bei jungen Käufern beliebt sind. Doch Rechnungen aufschieben kann tückisch sein. Was sind die Alternativen?
Zahlungsdienstleister wie Klarna, Paypal oder Riverty ermöglichen das Einkaufen im Internet, ohne gleich zu bezahlen. Wer an der Onlinekasse „Kauf auf Rechnung“ oder „flexible Ratenzahlung“ wählt, verschiebt die Zahlungsfrist meist 30 Tage nach hinten. Bei Klarna sind sogar 60 Tage möglich, bei Riverty maximal 21 Tage. Das Neue an „Buy now, pay later“: Auch kleinere Rechnungsbeträge lassen sich in Raten aufteilen. Außerdem ist für die Umwandlung des Rechnungsbetrages in einen Kredit kein Darlehensantrag nötig.
Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie sieht aber vor, dass künftig auch bei Kleinstkrediten eine Bonitätsprüfung erfolgt. Wer per Ratenkauf bezahlt, kann bei den meisten Zahlungsdienstleistern die Ratenhöhe und die Zahlungsdauer flexibel bestimmen. Die Firmen gehen in Vorkasse und ziehen die offenen Beträge vom Käufer oder der Käuferin ein. In vielen Fällen ist eine vorzeitige Tilgung der offenen Beträge möglich.
„Bei aufgeschobener Ratenzahlung besteht die große Gefahr, den Überblick über alle ausstehenden Rechnungen zu verlieren“, warnt Thomas Mai, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Bremen. „Vor allem junge Menschen laufen durch ständige Impulskäufe Gefahr, sich unwissentlich zu verschulden.“ Parallel laufende Kreditraten sowie die extrem hohen Zinssätze würden in ihrer Wirkung häufig unterschätzt.
Eine Stichprobe der Zeitschrift Finanztest im April 2023 ergab, dass eine zwölfmonatige Ratenzahlung über 800 Euro bei Paypal 9,50 Prozent Effektivzins kostete. Klarna berechnete 11,97 Prozent Sollzins plus eine Gebühr von 0,45 Euro pro Monat, was einem Effektivzins von 13,97 Prozent entspricht. Noch teurer war der Zahlungsdienst Otto Payments, der 15,06 Prozent Effektivzins forderte. Auch Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion können tückisch sein. So kostete die Barclaycard Visa im gleichen Modellfall 21,33 Effektivzins! Im Modus “Ratenkauf” schwankte der Effektivzins zwischen 9,37 und 17,22 Prozent. Tipp: Wird der Kreditbetrag binnen drei Monaten getilgt (bis 500 Euro möglich) fallen keine Zinsen an.
„Verbraucher sollten auf keinen Fall mehr bestellen, als das eigene Budget zulässt. Wichtig ist, den eigenen Kontostand sowie alle ausstehenden Ausgaben stets im Blick zu haben und hohe Kreditzinsen zu vermeiden“, rät Verbraucherschützer Mai. Droht Überschuldung, sollte man versuchen, „mit dem Anbieter realistische Ratenhöhen auszuhandeln“ oder in einen „günstigeren Ratenkredit umzuschulden“. Ein absolutes Tabu sind neue Schulden.
Ein preiswerter Ratenkredit kann viel Geld sparen. Ein Darlehen über 3.000 Euro mit 36 Monaten Laufzeit kostet aktuell zum Beispiel bei der Bank of Scotland durchschnittlich 5,20 Prozent Effektivzinsen (Zwei-Drittel-Zins), die PSD Bank Nürnberg erhebt 5,63 Prozent, die Deutsche Skatbank 6,06 Prozent und die Targobank 6,25 Prozent. Der preiswerteste Anbieter wäre in diesem Fall gegenüber einer Finanzierung zu 15,06 Prozent Zinsen 455,92 Euro günstiger.
Auch bei Kleinkrediten über 1.000 Euro mit zwölf Monaten Laufzeit lässt sich etwas sparen. So berechnet Santander derzeit durchschnittlich 6,99 Prozent Effektivzins, die Norisbank 7,90 Prozent und die Volkswagen Bank 7,99 Prozent. Tipp: Zweckgebundene Darlehen sind häufig etwas günstiger. So kosten Wohnkredite bei der ING gut einen Prozentpunkt weniger als klassische Ratenkredite.
Flexible Abruf- oder Rahmenkredite eröffnen dauerhaft eine individuell vereinbarte Kreditlinie, auf die man jederzeit zugreifen kann. Die maximalen Kreditbeträge liegen zwischen 25.000 und 50.000 Euro. Die Bereitstellung des Darlehens ist kostenlos, Zinsen fallen nur für den in Anspruch genommenen Betrag an. Häufig ist die Tilgung frei wählbar, manchmal werden ein oder zwei Prozent Mindesttilgung gefordert.
Positiv ist: Sondertilgungen sind jederzeit in beliebiger Höhe erlaubt. Ende Mai kosteten neu eingerichtete Abrufkredite bei der Volkswagen Bank im ersten Jahr nur 3,99 Prozent Effektivzins, danach 8,49 Prozent. Die Direktbank ING berechnet 9,20 Prozent, allerdings erhalten ING-Kunden die Zinsen der ersten drei Monate komplett zurück.
